Реструктуризация долга

Современная экономическая ситуация тяжело сказывается на заёмщиках. Отсутствие свободных средств и понижение зарплат приводят к тому, что кредитные обязательства попросту не выполняются — банк не получает необходимых денег, а должник существенно портит свою историю, усложняя жизнь в дальнейшем. В некоторых случаях утрата источника дохода может поставить под угрозу выполнение условий договора, а это уже послужит основанием для взыскания денег в судебном порядке. Поэтому, если возникает подобная ситуация, лучшим выходом будет реструктуризировать долг. Эта процедура позволяет изменить договорённости на более выгодные, при которых заёмщик имеет возможность его вернуть. Таким образом, и банк, и его клиенты получают выгоду, избегая при этом разборок в правовом поле.

Что это такое реструктуризация долга

Как правило, реструктуризация используется как термин для обозначения изменения возврата кредита на более мягкие, соответствующие текущим возможностям клиента. Чаще всего её применяют в отношении следующих позиций:

• по кредитам. Если у кредитора нет возможности выполнить изначальные договорённости, то договор подвергается пересмотру. Как правило, чаще всего эта необходимость возникает для автокредитов, ипотеки, краткосрочных займов и овердрафтов, а также потребительских заёмов;
• по ЖКХ. Невозможность погасить свои обязанности перед жилищно-коммунальным хозяйством приводит к реструктуризации. Выполнить её можно двумя путями — в частной договорённости между сторонами, либо в ходе судебного заседания. Во втором случае всё должно происходить согласно действующему законодательству, которое определяет максимальный размер платежей не выше четверти от дохода жильца;
• по налогам. В отличие от предыдущих пунктов, тут существует несколько вариантов реструктурирования. Например, задолженность может подлежать рассрочке, его можно отсрочить на некоторое время или частично списать, избавляя должника от части бремени. Однако на то должны быть достаточные основания, например, банкротство организации, отсутствие своевременного финансирования компания, а также различные техногенные катастрофы, наносящие убытки. Также реструктуризация проводится, если единовременное возвращение всех долгов фирмы поставит под угрозу её существование.

Стоит помнить, что на пустом месте устроить подобную процедуру не получится. Для списания задолженностей должны быть существенные причины — смерть родственника, инвалидность, дорогостоящее лечение, колебания валютной ценности, а также экономические кризисы. В противном случае не будет предоставлено никаких поблажек.

Как применяется

Как уже было сказано, реструктурирование предполагает пересмотр изначальных условий, чтобы гарантировать возвращение полной задолженности. Существуют следующие её разновидности:

• пролонгация. Наиболее простой и действенный способ, который заключается в распределении оставшейся суммы на увеличенный срок выплат;
• отмена штрафов и следующих за ними пенни. Это возможно, как по решению суда, так и по предложению самого банка, однако иногда становится следствием недосмотра или ошибки в системе;
• кредитные каникулы. Выплаты сокращаются, поскольку составляют только проценты. Основная сумма остаётся замороженной на определённый срок;
• замена валюты. Если проблема заключается в существенном колебании валютного курса, предпринимается его замена. Это позволяет уберечь кредитора от обвалов или постепенного снижения ценности валюты;
• рефинансирование. позволяет переоформить текущий кредит под новые, более выгодные условия. Широко используется для снижения выплат по ипотеке или для особо крупных сумм;
• досрочное погашение. Это поможет сразу избавиться от всего долга без учёта процентных ставок, если сумма будет выплачена полностью.

Стоит заметить, что, в зависимости от конкретной ситуации, может применяться сразу несколько форм долгового реструктурирования — как одновременно, так и последовательно.