Отличие займа от кредита – в чем разница

Содержание:

• Ключевые понятия
• Основные отличия
• Виды займов
• Какие бывают кредиты?
• Плюсы и минусы кредитов
• Займы в МФО и МКК: за и против
• Преимущества МФО и МКК

В обществе устоялось мнение, что понятия «кредит» и «займ» взаимозаменяемы, однако с финансовой точки зрения это неверно. Получить займ проще: требования к заемщику минимальны, а суммы обычно невелики. Кредит же предоставляет больше возможностей, например, крупные суммы, более длительные сроки возврата и разнообразные варианты погашения.

Ключевые понятия

Разница между кредитом и займом существенная. Займ – передача активов/ценностей в пользование на определенных условиях и обязательным возвратом. Займ чаще ассоциируется с деньгами, но на деле ценным активом может стать другое материальное имущество, которое можно оценить в денежном эквиваленте. Выдача займов производится МФО, физическими и юридическими лицами, например, работодателем. 

Кредит – форма займа, но более детализированная. Объектом кредита являются деньги, а выдают их только банки или иные аккредитованные организации юридическим и физическим лицам. 

Ошибочно путать понятия «займ», «кредит» и «ссуда». Ссуда – это передача ресурсов во временное пользование с гарантией возврата, но без начисления процентов, т. е. безвозмездное пользование недвижимостью, деньгами или автомобилем. Ссуда ближе к займу, чем к кредиту, но остается самостоятельным финансовым инструментом. 

Чем кредит отличается от займа?

Гражданин РФ вправе самостоятельно решать, что брать – займ или кредит. Однако, чтобы сделать правильный выбор, следует углубиться в различия этих двух форм финансирования. 

Основные отличия:

В последние годы государство пристально следит за работой МФО и небольших финансовых компаний, поэтому условия выдачи денежных средств приближены к банковским. Но получить займ все равно проще.

Виды займов

У людей и организаций разные цели, финансовые возможности и уровень риска. Универсальный займ был бы слишком громоздким и неудобным, поэтому банки стали отличать их по видам:

• Государственный, когда государство просит у граждан страны денег в долг, но не в прямой форме, а в виде выпуска облигаций.

• Целевой, с необходимостью прописывать в кредитном договоре, на что будут израсходованы выданные средства.

• С обеспечением (с гарантией возврата), где объектом безопасности служит имущество, какой-то ценный актив или поручитель.

• С разбивкой на несколько платежей и одномоментный займ, когда стороны обговаривают, каким способом долг будет возвращаться.

Каждый вид займа в современной финансовой среде является безопасным. Хоть государство тщательнее следит за деятельностью аккредитованных компаний, МФО и частные компании также остаются в поле зрения. Более того, клиенты организаций подписывают договор, имеющий юридическую силу.

Какие бывают кредиты?

Формы кредитования также разные, так как финансовые потребности заемщиков сильно отличаются. Одним нужны небольшие суммы на короткий срок, другим – крупные деньги на долгие годы. Разные виды кредитов позволяют банкам учитывать уровень риска, особенности погашения и цели заемщика, а клиентам – выбирать инструмент, максимально подходящий под их задачи:

• Потребительский кредит. Считается стандартным кредитом на рынке банковских услуг. Деньги выдаются в личное пользование на какие-либо личные расходы, отчитываться за их использование перед банком нет необходимости.

• Целевой. Заемщик получает средства на покупку конкретных вещей или оплату услуг. Яркий пример такого кредита – ипотека.

• Под залог (чаще недвижимости). Квартира, дом или машина становятся залоговым имуществом, которым банк может управлять в случае невозврата кредита в рамках договора.

• Кредитная карта. Клиент банка получает в пользование карту с кредитным лимитом (определенной суммой денег), чаще используется для небольших покупок. Проценты начисляются не с первого дня пользования, а по прошествии льготного периода. 

Процентные ставки, условия получения денег, сроки возврата и прочие условия у каждого вида кредита индивидуальные, но кредит всегда остается более строгой формой финансирования по сравнению с займом.

Плюсы и минусы кредитов

Кредиты давно стали привычным инструментом для решения финансовых задач. Они позволяют покрывать расходы, которые невозможно оплатить сразу, и помогают планировать крупные покупки. Однако перед оформлением кредита важно взвесить все преимущества и потенциальные риски.

Достоинства:

• Поддержка. Кредиты позволяют решить проблемы, реализовать мечты и дают возможность закрыть срочные потребности.

• Выбор программ. Разнообразие кредитов помогает оптимизировать финансовую нагрузку заемщика.

• Лояльные условия. Банки в тяжелой жизненной ситуации своего клиента не отказывают в предоставлении кредитных каникул и рассматривают предложения реструктуризации долга.

• Бонусы. Некоторые банки за отсутствие просрочек возвращают часть процентной ставки в виде денег на счет заемщика после полного закрытия кредита.

Минусы:

• Обязательства по выплатам. Регулярные платежи ограничивают свободу распоряжения средствами и могут создавать стресс при недостатке дохода.

• Переплата. Итоговая сумма может включать проценты, комиссии, страховку и штрафы, увеличивая стоимость кредита.

• Отказ в выдаче денег. Банки нередко присылают отказ по заявке на выдачу средств, если кредитный рейтинг клиента низкий. Также в качестве компенсации плохой кредитной истории иногда становится высокая процентная ставка. 

Кредит – полезный инструмент для планирования и достижения целей, но он требует дисциплины и внимательности. Заемные средства помогают, а обязательства «не бьют» по карману, если человек правильно выбрал программу и рассчитал собственные силы.

Займы в МФО и МКК: за и против

Микрофинансовые организации также не лишены особенностей, однако могут стать выгодным инструментом для закрытия финансовых потребностей. Только появившись на рынке банковских услуг, они произвели фурор и также быстро заработали себе плохую репутацию. До сих пор ассоциируются с бешеными процентными ставками, беспределом коллекторов и вымышленными условиями договора. 

Теперь дела обстоят иначе, государство взяло МФО под строгий контроль. Для них действуют ограничения по максимальным процентным ставкам, суммам займов и срокам их выдачи. Договоры должны быть прозрачными и включать все условия: проценты, штрафы, комиссии. Благодаря этим мерам займы стали безопаснее, а клиенты получают больше гарантии честных условий.

Преимущества МФО и МКК:

• Быстрое оформление и выдача средств. Деньги оказываются на руках через 15-30 минут после одобрения заявки, а для получения займа требуется, как правило, два документа: паспорт и СНИЛС.

• Упрощенные требования к заемщикам. Займы выдаются без учета кредитной истории, а просрочки по другим обязательным платежам часто не учитываются.

• Онлайн-оформление. Получить средства можно, не покидая стены родного дома. Заявку можно оформить дистанционно на сайте МФО, деньги поступят на виртуальный счет или дебетовую карту заемщика. 

МФО не решают серьезные финансовые задачи, выдают небольшие суммы для личного использования, если говорить про классический займ. Дела обстоят иначе, если компания практикует выдачу денег под залог недвижимости, автомобиля или спецтехники, как это делает агентство финансовых решений «Взаимодействие». С нами вы можете получить до 80% рыночной стоимости залогового объекта, при этом транспорт и недвижимость остаются в пользовании клиента. 

Максимальная сумма займа может составлять около 1 млн рублей, а для юридических лиц – до пяти. Такие суммы стали доступны юридическим и физическим лицам с 2010 года, когда в стране была проведена институализация рынка микрофинансирования. По условиям и прозрачности сделки займы почти сравнялись с кредитами от аккредитованных компаний. Если ранее в договоре МФО были неточности, то теперь документация составляется ясно и понятно, скрытые комиссии и страховые взносы отсутствуют, а процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия займа.